Sistema Nacional de Pensiones, por una vejez sin pobreza

Durante los últimos 28 años se han realizado múltiples análisis, valuaciones y diagnósticos de las características de pensión por vejez en México en los que han participado especialistas, investigadores y responsables de varias disciplinas con la intención de encontrar lo que podría ser un área de oportunidad.

En algunas ocasiones se ha abarcado a la totalidad de la población mexicana, en otras, la mayoría, se ha analizado por sector económico o por pensiones contributivas o no contributivas; no obstante, lo cierto es que los ajustes o reformas separan más los beneficios esperados entre los sectores de la población, confundiendo a los beneficiarios en cuanto a lo que pueden aspirar y lo que deben hacer para lograrlo.

Además, aprovechando la inercia se modifican los esquemas de pensión de invalidez, viudez, orfandad y riesgos de trabajo que deberían ser motivo de estudios diferentes ya que el riesgo a medir es distinto.

Por lo tanto, lo que se requiere es que México tenga un solo esquema de pensión para la vejez al cual se acceda acorde a la participación específica de cada ciudadano, en congruencia con las características distintivas de los individuos y sus particulares situaciones, considerando tres aspectos básicos: cobertura, suficiencia y sostenibilidad financiera.

PROPUESTA
Ante la situación que se vive en México en el tema de las pensiones se propone la integración del Sistema Nacional de Pensiones a partir de seis acciones:

1. Transformación de los pilares pensionarios existentes. Se propone la complementariedad de los pilares existentes acorde al desempeño de cada uno de los mexicanos, interconectados para formar una sola pensión de vejez.

•Pilar Universal. No se contribuye directamente; es resultado de la participación en el pago de impuestos que deberá quedar registrado en la historia de cada individuo, la cobertura es a nivel nacional, independientemente del lugar y situación socioeconómica.

Es necesario constituir una reserva con inversiones rentables que permita que el pago futuro no dependa exclusivamente de la asignación de gasto. La problemática en este rubro es la sustentabilidad financiera que el país tenga para este beneficio en el mediano plazo.

•Pilar Básico. Se realizan contribuciones y es el fundamento de lo que se conoce como seguridad social pensionaria; la cobertura es a nivel nacional independientemente del lugar y situación socioeconómica siempre que exista la participación. Se conforma con el registro de los planes de pensiones de estados, gobiernos, municipios, universidades, etcétera, y la creación de una base contributiva para toda la población integrando un fondo solidario de pensión que permita al individuo acceder a niveles de ingreso pensionario que junto con el Pilar Universal sean suficientes para que el adulto no se considere en pobreza.

Los beneficios y requerimientos de los planes actuales deberán atender a un marco regulatorio y se requerirá que sean viables financieramente para seguir operando con independencia, de otra forma se establecerán esquemas de recomposición o, en su caso, de adhesión al fondo solidario de pensión.

El incremento de aportaciones patronales de 2023 a 2030 y la aportación subsecuente se debe utilizar para crear y sostener el fondo solidario de donde saldrían las pensiones garantizadas y las pensiones básicas fondeadas adecuadamente. El fondo solidario provee la mutualidad para solventar equidad intergeneracional y de género.

•Pilar Complementario. Lo soporta el actual Sistema de Ahorro para el Retiro con contribuciones tripartitas acotadas a la cantidad de ahorro (aportaciones en porcentaje fijo a 2023 equivalente a 7.59% del salario base de cotización). Su cobertura es para los cotizantes a los institutos de seguridad social que tienen trabajo en el sector formal. Se respeta el ahorro en cuenta individual siendo complementario a los pilares anteriores.

Además, el esquema de inversión deberá ser modificado y la competencia a nivel operativo en servicios e inversiones entre las Afore deberá ser de libre mercado, a fin de que en verdad se compita por el cliente acorde al cobro del servicio. La pensión garantizada deberá trasladarse al Pilar Básico.

•Pilar Voluntario. Se establece en base a contribuciones libres que ejerce el individuo para aspirar a un ingreso mayor en la vejez, la cobertura es a nivel nacional, independientemente del lugar y situación socioeconómica. Se utilizarán todos los productos del mercado financiero que existen proporcionando incentivos fiscales para su correcto uso, considerando que solamente un sector reducido de la población accede a los mismos.

Dentro de los productos se sitúan todos los relacionados con planes privados de pensiones, seguros de retiro, ahorro para el retiro y ahorro patrimonial que existen en el mercado financiero, más los que se generen en el futuro, tomando en cuenta que se requiere de una política fiscal adecuada.

•Pilar Asistencial. Se integra por los servicios de salud, movilidad, asistencia en el hogar y acompañamiento. Este pilar debe ser claramente establecido como una profesión remunerada que permita abastecer de estos servicios a la población en la vejez. Debe ser una industria completa que compita con servicios adecuados y sea generadora de empleo remunerado.

2. Equidad por esfuerzo. Todos los mexicanos pueden aspirar a la misma pensión, siempre y cuando generen el mismo esfuerzo. En el modelo existen dos niveles solidarios: el Pilar Universal y el Pilar Básico. A partir de estos dependerá de cada individuo —considerando los esfuerzos relacionados con las cotizaciones en número y monto a lo largo de su vida laboral— mejorar sus condiciones de pensión.

Por lo tanto, la responsabilidad básica del sistema se estructura de forma compartida en el marco de la seguridad social, siendo que la mejora financiera en la pensión es responsabilidad de cada individuo.

3. Entrega de una pensión por mexicano. Eliminar la generación de trámites ante diferentes dependencias y entidades para evitar la duplicidad de datos y las estadísticas complejas. Cada persona podrá recibir su pensión como mejor le convenga: en un solo pago con depósito periódico el cual incluye el resultado de los pilares Universal, Básico y Complementario, incluso —si es su decisión— con la integración voluntaria.